A股上市银行2026年半年报披露已经收官。《金融时报》记者注意到，作为与大众消费最为接近的信用卡业务，正在迎来集中“退潮期”：多家银行信用卡的发卡量、贷款余额均呈现下降趋势。
在国有大型银行中，工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行4家银行在半年报中公布了信用卡发卡量的相关数据。
截至6月末，工商银行信用卡发卡量为1.43亿张，较去年末的1.45亿张减少约200万张；建设银行信用卡累计客户量1.00亿户，发卡量1.24亿张，而2025年底，该行信用卡累计客户量1.01亿户，发卡量1.26亿张。可以看到，上述两家国有大型银行信用卡发卡量在半年内合计减少约400万张。
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实际上，信用卡业务的“退潮”早已开始，两家银行发卡量的下滑也符合当前行业“减量”大势。
近日，中国人民银行发布的《2026年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年二季度末，信用卡和借贷合一卡为6.77亿张，总量连续15个季度下降。
具体来看，相较于2026年一季度末的6.87亿张，截至今年二季度末，信用卡和借贷合一卡减少约1000万张，较2026年初的6.96亿张则减少了约1900万张，与2022年三季度8.07亿张的峰值相比已累计减少1.3亿张。
不过，在行业“缩量”大势之下，也有国有大型银行的信用卡发卡量实现了逆势扩张。
半年报显示，中国银行上半年信用卡累计发卡1.52亿张，较年初的1.50亿张增加约200万张。截至今年6月末，邮储银行信用卡结存卡3784.28万张，相比年初3781.97万张的数据，小幅增加约2.3万张。
值得关注的是，根据2025年年报，六大银行信用卡贷款余额首次出现全部下行的情况，而2026年的中报延续了这一趋势。
截至今年6月末，工商银行信用卡贷款余额规模为5971.57亿元，较去年末大幅下降14.39%；建设银行信用卡贷款余额仍位列行业首位，但已下降7.66%至9347.14亿元。此外，农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行上半年信用卡贷款余额分别较去年末下降4.03%、7.57%、8.66%、9.56%。
再从资产质量看，上半年，多家银行信用卡不良率的抬升，成为银行贷款整体不良率的重要拖累项。其中，交通银行信用卡不良率从去年末的2.68%上升至3.80%，上升了1.12个百分点，工行信用卡透支不良率较年初上升0.76个百分点至5.37%，农行信用卡透支不良率较年初上升0.17个百分点至2.05%；中行、建行信用卡贷款不良率也较年初出现小幅上升。
业内人士分析认为，六大银行信用卡贷款余额全面收缩，不良率持续抬升，标志着信用卡业务正式告别规模扩张时代，进入存量风险出清与模式重构的阵痛阶段。
“信贷余额下行与银行收紧授信审批，下调存量客户授信额度，主动控制信贷敞口有关。”苏商银行特约研究员武泽伟告诉《金融时报》记者，“银行信用卡不良指标的上行，是前期粗放扩张阶段积累的风险逐步释放，叠加部分群体还款能力出现波动。”
在武泽伟看来，当前，银行信用卡业务面临规模收缩和风险抬升的双重挤压，急需平衡业务经营、客户服务与风险管控多重目标，业务经营的容错空间持续收窄。
“银行需要彻底放弃发卡冲量的旧思路，转向存量客户精细化经营与综合价值挖掘。”武泽伟分析称，银行信用卡业务的重心应从信贷利息收入，拓展到支付手续费、商户合作、增值服务等多元收入来源，依托信用卡入口联动借记卡、财富管理业务，挖掘客户综合金融价值。同时，可以持续精简低效权益体系，压降运营成本，依靠数字化工具提升客户运营效率，在控制风险的前提下稳步提升业务整体回报水平。
